貯金をするべきか、ローンやカードの返済を優先するべきか？
え？カードやローンの返済でしょ？！と思う方が多いかもしれませんが、
そうではないパターンもあります！
少し難しいテーマですが…なるべくわかりやすく書いてみたいと思います。
まず、借金をしながら投資をしても、結局資産を増やすことは難しいパターンが多いです。
（ほらやっぱり！と言われそうですが 汗）
でも、住宅ローンだったら？超低利息の貸付を受けれたら？？などの色んなパターンもあるので、まとめてみたいと思います。
借金の返済について
貯金の利息＜借金の利息
もし貯金の利息よりも借金での利息の方が負担が大きければ、まずローンの返済をすることをお勧めします。今の日本国内の銀行口座などでは、大抵は年利0.002%程度の利息なので、ローンの返済を優先した方がいいと思います。
借金を清算した後に、ポートフォリオを組んで資産形成をスタートしましょう。
いくつかの借金があるのであれば、一番利息負担の大きなものの返済を優先して返済し、出費を少しでも抑えられると良いと思います。
特にこれらの借金は借入利息が高い場合が多いので早めにやっつけましょう！
- ほとんどのクレジットカードの借金
- リボ払いなどのカードローン
- 銀行などのフリーローン
- 支払い遅延などの延滞金
- 消費者金融
- 学生ローン（意外にも法定税率上限ギリギリの場合が多いです）
私は学生の時、初海外のためにクレジットカードを作ろう！となり、色々な特典がついていたカードを作りました。
そのカードがなんとリボ払い専用カード…
リボの意味もよくわかってなかったので「毎月決まった額しか引き落とされないなー」と軽い気持ちでいましたが、その後目が飛び出る利息が残金にかかっていたことが発覚！
慌てて全額返済し、すぐにそのカードは解約しました。
リボ払いを勧めるキャンペーン多いですよね。そのキャンペーンを見るたびに当時のことを思い出します 苦笑
貯金を始める時期は？
じゃあ、やっぱり借金を返してから貯金なの？？
一概にはそうとは言えず、特に下の３つの状況であれば、貯金と同時に借金をしていても大丈夫です。
- 住宅ローンの支払いに加えて貯金ができている場合
- 毎月クレジットカードの請求を問題なく返済している場合
- 他のローンやクレジットの契約をしているけれど、貯金で得られる金額よりも多くの利息が発生していない場合
貯蓄の習慣を身につける
定期的に貯蓄をするのは本当に大事…
身にしみてます…
気まぐれに貯金するのではなく、定期的に、自動的に貯金がでいる仕組みを作ってしまえば、貯金し忘れたり、ちょっと自分へのご褒美を増やしてしまうことを避けられますよ。
さらに早く貯金を貯めるために、貯金目標を設定してみてはいかがでしょうか。
- どれくらい貯金するつもりなのか
- 目標に到達するまでにどれくらいの時間がかかるか
以前の私は定期的に貯金ができる仕組みは作ってましたが、目標が定まっていなかったので自分へのご褒美が本当に多かった 笑
その総額を算出したらすごいだろうな…
もし、税金を払っているなら、銀行口座に貯金（貯金に対する利息にも20%の税金かかりますよ）するだけではなく、非課税でお金を貯める方法を検討してみると良いと思います。将来的な生活費を目標に貯金するのであれば、NiSAやiDeCoなどの選択肢も意味があると思います。（あまり良い商品は少ないですが・・・）
まずは貯金、続いてその資産の増やし方のステップがお勧めです。
住宅ローンの繰上げ返済ってどう？
では住宅ローンは？？
もし、繰上げ返済できる貯金があるとき、繰上げ返済をするべきかどうか、悩むと思います。私も、お金について勉強してなかった時はしょっちゅう悩んでました！住宅ローン減税の制度もあり、節税効果に加えて、現在の低い利息もあるので、借り入れたタイミングによってした方が良いか、しない方が得なのかの判断が違うんです。
ぜひシミュレーションしてみてください！
さらに、繰上げ返済の方法でも、銀行の窓口でやるのとネットでやるのとでは手数料が違ったり、金額によってもその効果が別れます。まとまった資金での繰上げ返済するよりも、優良格付けの社債の方が期待できる年利が高い場合もあるので、「住宅ローンは返済すべき！」と断定できないんです。
詳しいところは、ぜひFPさんなどに相談してみましょう！
緊急時の資金はどうですか？
理想的には、貯蓄の一部として3ヶ月分のお金を準備しておくことを目標にしてください。
もし借金がある場合は、いざというときのお金の調達方法があれば、先に借金を解消するためにお金を使いましょう。
緊急事態が発生する場合を想定しておくのも、とても大事です。しっかりと安全資金を確保しつつ、安定した資産形成を進めましょう
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